信用卡行業正經歷深度調整。近期，北京商報記者梳理發現，開年以來農業銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行等多家銀行均密集收縮信用卡增值權益，涉及航班延誤險、積分抵扣、航空里程兌換及聯名卡專屬權益優惠等。

與此同時，央行最新披露的數據顯示，2026年一季度，信用卡卡量規模再次走低，全國存量規模6.87億張，較2022年三季度峰值累計減少1.2億張，相當于日均減少約9.39萬張。分析人士指出，市場飽和、監管清退睡眠卡、移動支付分流及風控收緊等多重因素疊加，行業已從“跑馬圈地”轉向存量深耕，銀行亟須通過場景化布局、數字化轉型升級、拓展衍生業務等方式精準分層，尋求行業新增長。

多家銀行調整信用卡增值權益

(資料圖)

信用卡權益“瘦身”潮仍在持續。5月18日，民生銀行發布公告稱，將自2026年6月1日起終止提供“康復”“護理”“旅居”三項“非凡禮遇”信用卡權益服務，而對于6月1日前已完成預約的客戶仍可正常履約使用。

實際上，此輪信用卡權益收縮風潮早已在多家銀行鋪開。此前，交通銀行已對多項高端信用卡權益進行調整，從今年4月1日起，該行不再提供高端信用卡航班延誤險服務中的“隨心飛”等類似航空公司套餐產品保障服務，沃德境內機場貴賓室也僅限買單吧App掃碼使用；在積分抵扣規則方面同步收緊，對“買單吧”充值繳費中的話費充值積分最高抵扣比例由10%下調至5%，視聽充值積分抵扣比例從90%銳減至20%。

更早前，農行也對信用卡兌換權益進行優化，自3月1日起，銀聯悠然悅白金卡、車主白金卡尊享版不再享受航空里程高端專享兌換比例，統一執行普通兌換標準。

除銀行主動縮減自有權益外，受合作方業務調整影響，部分銀行聯名信用卡權益也迎來變動。中信銀行近日披露，受國泰航空業務調整影響，該行國泰航空、亞洲萬里通聯名信用卡多項專屬權益陸續“下架”，例如“里數兌換租車服務9折優惠”權益將于2026年5月31日10時結束，“延續里數有效期及購買里數8折優惠”權益將于2026年6月30日10時結束。該行表示，本次權益調整僅涉及由國泰航空提供的上述兩項專屬權益，聯名信用卡其他權益及服務保持不變。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，在行業整體收益下行的大環境下，銀行很難再大范圍向全體持卡人投放高額福利。如今銀行更講究把資源精準投放，也就是推行客戶分層運營，只有持卡等級達標、資質優質的核心客戶，才能持續享受到優質、優厚的信用卡權益。

信用卡量三年半縮水1.2億張

放眼整個行業，多家銀行密集調整信用卡權益的背后，是行業整體規模持續收縮的現實。央行日前發布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，全國信用卡及借貸合一卡存量共計6.87億張，較2025年末減少900萬張。對比2022年三季度8.07億張的歷史峰值，目前存量已累計縮減1.2億張，降幅達約14.87%，相當于日均減少約9.39萬張。

對于信用卡發卡量連續走低的核心原因，王蓬博從多個維度作出解讀。他表示，首先信用卡市場整體已步入存量飽和階段，市場有效需求基本釋放，新增發卡空間有限；其次監管出于保護消費者合法權益和行業良性發展的需要，要求銀行持續推進睡眠卡清理工作，主動壓降無效卡量，優化持卡客群結構；再者移動支付和支付賬戶對信用卡消費場景形成持續分流，用戶支付習慣發生轉變，信用卡失去對場景的掌控，也是造成目前狀況的基本前提。

除此之外，王蓬博認為，宏觀環境同樣帶來顯著影響，經濟環境承壓之下，居民消費意愿和杠桿率水平都受到約束，信用卡透支需求有所下降；同時各大銀行全面收緊信貸風控，對高風險客戶授信和發卡審核更加嚴格，銀行主動收縮低價值客群的發卡規模。而且，各類互聯網消費信貸產品層出不窮，品類豐富、申請便捷，進一步搶占年輕群體消費信貸市場，持續擠壓信用卡生存空間。

資深信用卡專家董崢直言，過去依靠卡量規模來體現信用卡業務發展位次的做法，已經徹底失效。進入2026年，國有大行及各類中小銀行紛紛發布公告，宣布停發各類聯名卡、主題信用卡，也為全年信用卡市場的走向奠定了主基調。這也意味著，發卡機構在之后的經營轉型中，要更多地從市場、從用戶的消費行為，特別是消費者消費觀念的變化，來考慮產品與經營思想的提升。

在卡量下滑之外，信用卡業務資產質量同樣面臨不小壓力。董崢表示，自2025年起央行不再披露信用卡逾期180天未償信貸總額數據，參照2024年末1239.64億元的逾期規模不難判斷，后續行業逾期形勢依舊嚴峻。從不良資產處置市場也能直觀窺見行業現狀，2025年銀登網上線的信用卡不良貸款轉讓項目超120個，涉及處置金額約1325億元，單筆最高項目規模達216億元；2026年一季度相關掛牌項目已達43個，涉及金額259億元，單筆最高規模22.26億元。與此同時，此前承擔異地業務拓展職能的信用卡異地分中心也迎來關停整合浪潮，要么被并入分行屬地管理，要么直接關停。

面對行業全面進入存量深耕時代，銀行應如何破局轉型？王蓬博建議，銀行應將經營重心從發卡量轉向活卡率和單卡貢獻，提升存量用戶的活躍度和交易頻次。一方面推進場景化布局，深耕本地生活、電商等場景，打造差異化信用卡產品與專屬權益，提升用戶黏性；另一方面銀行應深化數字化轉型升級，優化線上申卡、用卡、還款全流程體驗，依托大數據搭建智能風控體系，精準把控信貸風險，降低不良率。同時大力拓展信用卡分期等衍生業務，豐富盈利渠道，提升單客收益水平。此外還可加強與非銀行支付機構的合作，借助支付機構的場景和流量資源，擴大信用卡交易規模。

董崢亦認為，發卡銀行向存量經營轉型顯得尤為重要，通過資源傾斜，聚焦優質客群和年輕客群，通過提升高端卡權益的門檻，旨在提升客單價值，同時打造從支付、信貸到財富管理的綜合服務體系，加速數字化轉型，優化用戶體驗，貼近用戶習慣的變化，擴展“金融+生活”的運營生態或是未來發卡銀行所必須面臨的方向。

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